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CAFI洞察 | 殷实收入、隐性贫困与金融健康——《中国普惠金融发展报告(2022)》(4)

CAFI 中国普惠金融研究院 2023年01月09日 07:30
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导  语

《中国普惠金融发展报告(2022)》(以下简称“报告”)已于“2022中国普惠金融国际论坛”上正式发布。报告以“守护金融健康”为主题,聚焦家庭、小微经营主体的金融健康,并更深入地探讨了与此相关的能力建设、供应商赋能、金融消费者保护以及发展原则等议题。报告在调研、撰写和发布的不同阶段,一直受到业界的关注,尤其是对金融健康概念的倡导,更是让行业上下、监管机构产生强烈反响。


我们将在“CAFI洞察”栏目中陆续推送报告中的部分研究发现,本期主要阐释:

1、家庭收支不平衡引起的隐性贫困问题

2、家庭金融处于格外脆弱的状态的原因



为什么拥有殷实收入的群体却依然有相当比例难以实现收支平衡?


原因是

家庭的收支、负债、保险保障和对未来的规划等方面往往互相交织,共同构成了家庭金融的种种处境。


为了探索“收不抵支”背后的故事,我们深入采访了CAFI“财务日记”项目中的部分跟踪调查家庭。这些来自大都市、县城的真实故事反映了许多家庭的现实处境——虽然依据现有的、基于收入或消费水平的贫困标准,他们并不贫困,但却处于实际的贫困中。也就是说,他们处于“隐性贫困”的状态。这些家庭的日常运转、应对风险的韧性以及长远的成长与发展往往具有脆弱性,难以实现金融健康。



隐性贫困问题广泛存在于中低收入家庭


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图 3-1 展示了上海某家庭的收支变化情况。从图中看出,该家庭在约半年记账期内,只有不到一个月的时间处于收大于支的状态。通过该家庭的账目细节可以发现:


(1)该家庭收不抵支时经常使用消费贷来填补消费鸿沟,所以每个月有定期的消费贷款或者分期贷款需要偿还。

(2)家庭每个月有固定的租房费用。通过线下访谈得知,该家庭是上海本地人,有自有住房,但是为了照顾孩子方便,还是租住了房屋。

(3)娱乐、餐厅外卖等消费占总消费笔数比例为34.6%。

(4)收入的具体金额与时间不太确定,收入来源也比较不确定。

(5)在孩子教育方面花费较大, 如兴趣班等。

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图3-2将平江某家庭作为对比,数据显示该家庭在两年跟踪期内有一半的时间处于赤字状态。该家庭主要以灵活就业的自雇收入为主,所以疫情的影响也较为明显。


同时我们还发现:

(1)收入同样具有较大波动性,表现为有时收入较高,有时候又很长时间没有收入;具有一定的季节性;受疫情的影响相比大城市居民更为明显。

(2)娱乐、餐厅、烟酒等支出占比仅为5.8%。

(3)教育同样是占比较高的开销,包括课外补习、学费等。


综合以上的代表家庭以及其他家庭的“财务日记”数据,我们发现家庭收支不平衡引起的隐性贫困问题广泛存在于中低收入家庭之中,这一现象在城市和农村都非常显著,但具体的成因却各有不同。根据“财务日记”数据和线下访谈,我们将其总结为如图3-3所示的两种情形。


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农村、小城镇居民出现的隐性贫困


更多的可能源自收入方面的挑战。相当部分家庭的主要收入来源是灵活就业,没有固定的收入来源或收入时间,属于“干多得多、干少得少”的类型。同时,他们的收入绝对值明显较低、收入波动明显,收入季节性显著。

 

从支出来看,这些家庭的刚性需求占比很大,日杂、水电煤等生活成本占据了可支配收入的大部分,导致家庭稍微的“奢侈”或意外的大笔消费或者收入波动就会引起家庭财务赤字。教育和医疗两座大山也是农村小城镇居民家庭财务赤字的重要原因,而相比大城市,他们的消费贷款、住房的支出或贷款的压力相对较低。

 


大城市居民的隐性贫困


更多的是源自消费端的挑战。虽然大城市家庭收入也存在波动,但是收入的频率、绝对值等都远高于农村或小城镇家庭。相较而言,大城市家庭消费的频率高、品类多的特征非常明显。例如,“财务日记”调查数据显示,大城市的娱乐、餐厅就餐、外卖、文娱类消费占比是农村或小城镇特征家庭的近6倍。其次就是住房、教育和医疗这三座大山。房贷、租房费用等是大城市家庭的重要支出。与此同时,为了支持高频多类消费,消费分期还款也成为部分家庭的常见月度支出。此外,由于更多地参与金融投资,大城市家庭的投资损失也相对高,如股市、基金、 借钱给亲朋好友等。

 

从以上分析可以看出,隐性贫困与收支特征、金融能力密切相关,对其长期的忽视还可能会导致严重的家庭债务问题,使得家庭金融处于格外脆弱的状态中,难以应对意外冲击、支持成长需求。


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THE END

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修改于2023年01月09日

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