在刚刚发布的《中国普惠金融发展报告（2023）》中，收录了中国普惠金融研究院（CAFI）的研究团队在大量实地调研的过程中，发现并记录了许多每天都在客户身边践行普惠金融服务、履行社会责任的金融机构的生动案例。这些金融机构为乡村发展采取了方方面面的行动，尽管有的探索付出了巨大的精力也未必取得成功，但却未能阻挡金融机构探索的步伐。虽然，当前不论从监管还是社会各界仍将乡村金融机构当作商业性机构，但是毫无疑问在乡村的这片土壤，出于种种原因他们所承担的责任早已超出商业目标。
数字金融当下在很大程度上解决了农村金融组织实现双重目标的障碍，通过在营销、风控、管理三个维度层层递进的赋能 ，探索出了一条服务于乡村经济发展的金融模式。然而，在传统银行授信放贷模式中，即使是一家资质完全符合要求的小微经营主体首次向银行申请贷款，也需要5到9周的时间才能放款，而数字金融模式下的银行授信放贷时间可大大缩短至1天至数天内。今天我们来看看建设银行重庆分行的优秀案例，他们不仅通过金融科技提高了业务的效率，更运用农户数据破解了农户融资难题。
2022年初，重庆市发改委和银保监局在年初联合共建了 “ 信易贷·渝惠融 ”平台，平台采集有全市农户的户籍、种植、养殖以及农业保险等信息，并初步对相关数据的采集标准进行了统一。
在此基础上，建设银行重庆分行利用本机构的金融科技优势，依托全市农户的海量经营数据，通过构建模型来为农户线上测额、授信，从而实现线上放款等全流程操作、化解农户贷款难。在对数据进行分析的基础上建立模型，从平台的户籍人口信息、种植、养殖险种信息、种粮大户补贴、耕地地力保护补贴信息等26个维度、514个因子的数据中筛选出家庭基本信息、家庭资产、生产经营收入、转移性收入、财产性收入等大类，涉及24个维度、168个因子，实现对农户全方位画像深度建模。根据农户种养殖的农作物种类、面积、投保种植险情况、家庭收入等维度数据，测算信用贷款额度，调用建设银行总行 “裕农快贷” 系统在征信、反洗钱等方面的底层模型完成风控后，在平台上快速完成贷款申请审批全流程。同时，在整个产品开发和数据使用过程中，采取数据可用不可见模式，落实数据安全和隐私保护要求。
2023年5月，建设银行重庆市分行联合重庆市发改委正式推出裕农快贷新产品 ——“裕农快贷·重庆信易贷”，并在重庆云阳县试点。试点以来，“裕农快贷·重庆信易贷” 已完成授信1100余万元，发放贷款292万元。建设银行“ 信易贷 ” 的推出，是全国首创数字金融有效服务 “ 三农 ” 新产品，实现数据全归集、模型全创新、系统全直通、流程全线上，昔日繁杂、凌乱的农业农户数据，在金融科技的加持下，成了农户的信用资产，为农户带来了真金白银的好处。一是降成本降利率。最低融资利率从4.35% 下降至3.55%，有力地降低了农户融资成本，让农户也尝到了金融 “活水” 的甜头。二是减材料减环节。
农户登录裕农通APP、“信易贷·渝惠融”平台即可实现全线上申请、全线上审批、全线上授权签约、全线上放款，无需再提供任何纸质材料，农户贷款耗时时间大大缩减，金融服务的一小步让城乡融合发展又迈出了一大步。三是增信用提额度。试点以来，云阳县农户的平均授信授信额度已由原来的2200多元提高到40000 多元，平均授信额度提高约20倍，农户获得感进一步提升，昔日的种植大户再也不用担心资金紧缺无法获得贷款的问题了。