2023IFCFI | 冯亮：网商银行8年深耕普惠金融，最重要是坚持科技创新、敬畏风险和消费者保护
“中国的普惠金融近十年以来获得巨大的发展，作为从业者，你认为它的关键要素是什么？”
面对这个问题，我作为中国普惠金融的从业者，感觉非常幸运，因为，能够在这个时代从事这一份工作，有几个重大机遇：
一是中国普惠金融市场需求巨大。
今天的成就首先是市场需求的结果，因为有巨大的市场需求，所以才会形成最终的这个结果。
二是我们抓住了科技创新、科技变革的机遇，这十年来，数据技术、移动支付等等重要的科技变革带来的生产力变成了新的供给。
三是我们身处全球最大的社会主义国家，我国对普惠金融的投入超出任何一个国家，对普惠金融有政治上的引领，包括针对各个市场主体的监管机构设置，监管的导向，监管的考核，对整个过程中的组织和推动，促进了中国过去十年以来普惠金融的大发展。
网商银行作为参与者，有几件事情是我们在坚持的。网商银行是八年前开业的，八年多以来，网商银行坚持只做普惠金融这件事，两大主力客户人群：小微经营者和农户。八年来，我们贷款服务过的小微经营者和农户超过5000万，是有一定的数量的，但都非常小，户均贷款额度发展到今天也只有5-6万元的水平，在之前的两三年额度还要更小一些。我们的客户是非常典型的“小短频急”金融服务需求的客户，户均贷款时长只有87天，周转非常快，客户一年在我们这里平均使用贷款的次数达到8.8次，还完以后再用，每年新增用户中80%的客户是第一次拿到经营性贷款，一直以来是这样的客户画像。
同时，我们是纯互联网经营的银行，没有线下的客户经理和网点，是纯线上的经营模式。我们员工大概在1600人左右，一大半是科技人员，我本人原来也是做技术出身的。
八年发展过程中，我们也多次讨论业务方向，因为一家银行的发展方向是可以很宽的，但我们还是认为，普惠的理念和初心、数字化的经营模式，这两件事是不变的。
但同时，我们需要不断探索创新的方法。比如在农村金融领域，我们最初有过非常多实践，有做成的、没有做成的，也有做错的。最后我们找到了一个在行业里比较创新的做法，就是用卫星遥感技术给农户放贷款。这件事从2019年开始探索，到现在已经比较成熟了。我们通过卫星遥感数据判断农作物长势，种的是什么，长得怎么样，到了什么样的阶段。用这样一套系统，已经支撑150万农户获得并使用了贷款，可以说已经比较规模化的在应用了。两年前，我们主要识别的是主粮作物水稻、玉米、小麦，判断在卫星图像中光谱反射的不同来判断它的长势情况，今年，长在树上的一些植物，苹果、柑橘、猕猴桃的识别也已经有突破了。
再举个创新案例。大家都在做产业链和供应链金融，我们的理念是什么？就像平常人与人之间有社交关系，企业与企业间也是有关系的，而且是一种关系网络，我们从关系网络的维度重新看这个企业可以把它描绘成一张大图，通过它能够刻画企业信用，我们目前和中国一千家主要消费类的品牌企业都有在供应链金融方面的合作，也是纯线上的服务。
在个体工商户等普惠金融领域，因为他们可以被证明的数据资产非常少，很多都是纸质材料，我们用什么方法做它呢？客户把他的纸质材料通过拍照上传给我们，我们识别验真，并结合我们已有对他们刻画的数据，放在一起形成一个多元线性方程组，来刻画授信情况，我们用一些创新的方法做这件事，底层坚持的是技术驱动。
如果说，我们要实现对行业和社会的贡献，我认为只有靠科技创新和科技驱动的力量。过去十年中，对网商银行非常重要的一件事情就是对科技创新的包容，这给了我们实践的机会，通过开放的实践创新的机会，最后形成相对可行的商业模式。
从全市场来看，我自己觉得有几点，从从业者的角度反思，不管用什么方式创新，有两件事永远不会被改变。
第一，金融风险的本质不会被改变，它不会因为科技创新而减少金融的风险，只是提高了风险识别效率、风险经营效率和风控水平，但风险本身不会因为金融创新而消除，所以，应该从这个过程中更加敬畏风险，也是我自己的一个体会。
第二，消费者保护，今天所有的创新和服务最后落脚点是回到消费者的，如果讲实践是检验真理的唯一标准，实践是什么？就是消费者对金融服务的满意程度如何是检验我们所有工作做得正确与否的最重要的标识，在这个过程中，不管大家是由于商业竞争的压力、业务增长的压力，对于消费者的保护过去没有那么重视，没有提到那么高的高度，但这是值得反思的。今天如果这个行业这个领域能够健康得走得更远，一定是要把消费者的保护放在最高的位置上去，这是我的体会。
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