2023IFCFI | 吴敏：普惠是乡村金融服务的灵魂

原创 CAFI 中国普惠金融研究院

尊敬的各位专家、各位朋友：

大家下午好！

非常高兴受邀参加论坛。对于建设银行包括我个人来讲，都是从普惠金融角度的一次学习。一方面，我想向大家学习，另一方面，也借此机会把建设银行在乡村的普惠金融实践给大家做一个报告。

建设银行乡村振兴金融部是党的十九大提出乡村振兴战略后，在同业中率先成立的乡村振兴金融部门，掐指一算已有三年半。在实践中，我们按照总行整体的战略部署，不断深化“新金融行动”，越来越体会到乡村普惠的价值、内涵和意义。

2018年一号文件中明确提出中国普惠金融的难点在乡村。所以，带着这样一个时代的命题，建设银行做了三年多的探索，有一些曲折，有一些挑战，也有一些收获。借此机会，给各位专家领导报告一下。

一、乡村普惠金融的大致现状

（一）乡村普惠金融发展迅速

截至6月底，全国涉农贷款大概在55万亿的规模，其中普惠型农户生产经营贷款是8.9万亿，增速达18%。8.9万亿的农户生产经营贷款是围绕着广大农户、农民的种植业、养殖业生产需求做的贷款，这几年发展非常迅速。三年前，建设银行这一指标不到400亿，经过三年多的实践，已经接近3500亿。随着我国城乡一体化，随着城乡融合的进程，普惠的理念、普惠的价值在不断深入。

（二）普惠金融对服务乡村振兴具有时代意义

2018年，中央第一次提出普惠金融的难点在乡村。2019年之后的每一年，人民银行、银保监会都会就乡村普惠金融进行一系列部署。特别是今年5月，人民银行等五部委下发了《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》，正式提出要在全国构建数字乡村普惠金融体系，包括资金流、信息流、物流和商流的“四流合一”。从这个意义上讲，社会发展到今天，随着乡村振兴的全面推进，普惠金融发展正当其时，首先有中央的号召、有监管部门的要求；普惠金融在乡村有广阔的市场，有广大的市场需求和份额。乡村普惠金融服务的对象包括5亿农民、2亿农户、230万合作社、390万家庭农场、90万的农业生产社会化服务组织。他们都非常需要普惠金融的滋润、需要普惠金融的加成和助力。

农村金融发展到今天，各项改革取得了重要进展，但上述主体还存在“融资难、融资贵”的问题，一方面这是金融市场的现状，二是金融的责任。“融资难、融资贵”，融资难比融资贵更难。

（三）乡村普惠金融发展具有巨大的空间

在推动城乡融合、共同富裕的社会大背景下，要看到这样一种现状。1987年，农村居民的收入和城市居民收入比是2.56/1，过了三十年后，两边都在涨，到了2020年还是2.56/1，到2022年这一现状稍微有所改变。这得益于乡村的全面发展、广大农民朋友的收入提升，现在已经到了2.5/1的水平。从这个意义上说，乡村金融的发展有巨大空间。所以，中央有号召、监管有要求、市场有需求，从这样一个维度，建设银行从大的普惠角度率先成立了普惠金融事业部，为广大的中小企业、小微企业做好服务。同时，专门设立了乡村振兴金融部，专门解决乡村中的普惠金融问题。

二、对于乡村普惠金融的理解

普惠是乡村金融服务的价值选择，普惠是乡村金融服务的逻辑起点，普惠是乡村金融服务的基本方法。发展乡村普惠金融，主要两个维度：一是从服务的角度看，让农民能够像市民一样享受基本的金融服务，实现基本金融服务的城乡均等化。二是通过信用手段与方法的创新，让农民朋友容易获得贷款、便宜获得贷款。基于这样一个基本理解，我给大家汇报三个方面：

（一）统一实践中的三方面认知

第一，不能以商业金融和城市金融来审视乡村的金融需求。如果资本逻辑出发，将无法实现乡村金融的普惠价值。是否坚持人民至上，是否从满足农民百姓对美好金融服务的向往出发，是检验乡村普惠金融服务质效的价值标尺，也是乡村普惠金融本身的价值坚守。过去的金融，遵循的是“二八定律”，服务的是少数人而不是大多数人。新时代的乡村普惠金融让长期被忽视的农村地区、城乡贫困群体、小微企业等弱势群体能够更公平地获取金融服务，从而使金融真正成为实现人民对美好生活向往的基础设施和基本动能。

第二，当乡村普惠金融服务特别是乡村信贷服务中出现个别信用违约事件时，不能否定根植在广袤农村扎实的乡村信用体系基础。只要是真农民、真农业、真经营，涉农贷款的信用风险是可控的。长期以来，涉农主体融资难、融资贵始终是全球性难题。金融科技为破解这一难题提供了解决方案，使从海量用户中低成本准确获客成为可能，使便捷服务客户、有效进行风控成为现实，使乡村金融得以发展。

第三，不能强调金融的经济属性而否定金融当下在乡村社会发展中的社会功能。通过乡村普惠金融的滋润，使得农民像市民一样能够享受金融发展带来的社会红利，真正促进共同富裕的实现。同时，乡村普惠金融的发展能够发挥“融”的作用，整合政府资源、企业资源、社会资源、乡村资源等各方面资源，重新塑造乡村新生态，带动乡村治理能力提升。

比如，在乡村，我们搞的农业生产社会化服务，就是把分散的农业集中起来。在整个过程中离不开钱，恰恰由于资金的短缺，约束了整个生产社会化服务的顺利进行。建设银行在黑龙江兰西率先支持农业生产社会化服务，不仅解决了企业资金的难题，更重要的是实现了金融助推乡村社会发展制度变革的重要作用。

（二）乡村普惠金融面临的几个使命

一是让农民首先容易贷到款，接着是便宜贷到款，尤其对大行来说这是责任和担当。中央对国有大行提出金融的政治性、人民性，就是要解决农民怎样容易贷到款、便宜贷到款的问题。建设银行现在为农民信用贷款的利率低至3.55%，真正让利于农民。

二是普惠金融不仅要推动和帮助农民朋友、农村的小微企业、家庭农场实现致富，更重要的是在全面推动乡村振兴的过程中，要实现人的进步与提升，这才是普惠金融的应有之义。

三是在经济发展中，产业振兴离不开金融支持，但反过来，金融的使命在乡村，不仅助推乡村产业提升，更重要的是全面推进乡村振兴，这才是普惠金融的核心要义。

（三）重点抓好三个着力点

一是要始终围绕需求做文章。没有有效的需求，就没有适配的供给。金融机构要熟悉农民、熟悉农村、熟悉农业。要深入研究新农村建设、城乡融合、一二三产联动、基础设施、产业发展、示范园区、农业种植业养殖业等方面存在的金融需求，并基于此提供有效的金融供给。只有金融服务建立在有效需求基础上，金融供给才能适配需求，确保金融效率，实现金融服务的可触达性和可获得性。

二是要摆脱传统对于抵押、担保的路径依赖。金融服务乡村振兴，开展产品创新，要始终建立在信用的基础之上，而不能过分依赖于传统的抵押文化和担保文化。广大农村、农企、农民具有朴素的契约精神，拥有良好的信用记录和诚实守信的理念、行为和习惯，关键在于其潜在信用价值的挖掘与利用，不能穿新鞋走老路，新瓶装旧酒，需要思想的洗礼、思路的变革和理念的提升。

三是要用好数字经济带来的红利。目前，中国经济全面进入数字时代，为乡村普惠金融快速发展带来了可能。我讲一个供求关系，全国50万个村，5亿农民、2亿农户，按照传统模式，要派多少的网点和人员去面对面服务？怎么可能掌握千家万户的资料和信息？恰恰是普惠金融的实践，恰恰是金融科技的运用，恰恰是5G互联网时代的到来为数字乡村的建设、为数字乡村的普惠金融创造了一个绝好的条件。

三、乡村普惠金融的建行实践

三年半前，建设银行涉农贷款是1.8万亿，到今年6月末已经达到3.62万亿。为什么我们强调给农民尤其是生产经营、种植业、养殖业的农民发放贷款，一是普惠的彰显，二是大行的责任，三是农民最需要最急迫的事。如何服务好广大农户？归纳起来是“四化”：科技化、社会化、综合化、生态化。

（一）科技化

建设银行给农民提供服务，应用互联网技术和共享的理念，在全国36万个行政村设立普惠金融服务点，是一种共享模式。比如在村委会布放智慧终端，培训村委会的相关人员，让农民一些转账、开卡的基础服务在村里就能办理。这背后是科技的逻辑。新时代手机成为农民的新农具，我们打造了一款线上APP，只要下载了这款APP，农民需要的很多服务都有。现在全国已经建立了以“裕农通”为品牌的线上线下综合服务体系。一方面，给农民提供了基础的金融服务和便民服务；另一方面，融入乡村发展生态，为乡村提供集智慧村务、电子商务、便民事务、金融服务为一体的综合平台和生态，这就是科技的逻辑。

二是给农民发放生产经营贷款。今年以来，建行农户生产经营贷款增长率达到70%，要问我们有什么秘诀？正是我们依靠科技的力量，为广大农户通过农业保险、农业生产、土地流转等数据，给农民画像、给需求画像。建设银行接入宁夏自治区政府农村居民收入监测平台数据，开发“裕农快贷——建业贷”特色产品，对全区114万户、383万农民进行信用画像，为2.4万农户提供信贷资金30多亿元。在黑龙江搭建数字农业平台，累计授信926亿元，农户生产经营贷款余额235亿元，市场占有率约25%，惠及61万农户，近五年为农户节约利息支出20亿元。

（二）社会化

乡村普惠金融除金融本身对乡村经济发展的影响以外，更多关注金融的社会功能，实现金融的新价值创造和本源性回归，推动乡村治理与社会发展。建设银行依托“裕农通”普惠金融服务点，与内蒙古自治区各级党委和政府联合选聘2000余名返乡大学生或村干部作为“金融副村长”，发挥“三传三者”的作用，通过金融的功能和手段，帮助社会完善发展功能和治理结构。“三传”，即及时传达党的惠民政策，及时传递党的惠民为民的声音，及时传播农民需要的各种知识。“三者”，即金融服务乡村振兴的实践者、金融与乡村的连接者、广大农民朋友获得金融资源和金融服务的贴心者。借助金融的力量助力构建乡村绿色生态，实现金融促进绿色发展的社会功能。为巩固贵州万峰湖流域生态环境治理成效，建设银行协同地方政府，构建湖区周边的金融生态，带动产业发展、农民增收，服务生态振兴。面向搬迁企业、置业渔民等主体，一企一策、一户一案，制定线上线下相结合的金融服务方案。截至2023年8月末，已累计为万峰湖周边农业龙头企业及小微企业发放贷款5.4亿元，为沿湖1000余家农户发放贷款2.5亿元。

（三）综合化

建设银行着眼于农业一二三产融合发展，加强场景与平台建设，不断做大农业产业链条上的金融总量，助力延长产业链、提升价值链、完善利益链。构建全场景、全客群、全链条服务模式，丰富粮食安全、水果种植、智慧蔬菜、奶业振兴、牲畜养殖、花卉等全产业链生态场景，为涉农主体提供综合金融服务。比如，服务乳制品加工，不仅要看到伊利蒙牛，也要看到奶源哪里来，谁来养牛、谁来种草、谁提供饲料，就是这样的逻辑，这是我们讲的综合化。上周，我们正式发布“裕农市场”服务品牌，在北京石门、新疆九鼎等31家农产品批发市场上线“裕农市场”综合服务平台，为市场管理方和商户提供摊位服务、买方服务、信贷等多项金融、非金融服务。围绕着菜市场上下游的场景和客群，提供金融服务，让农民更好地卖菜，让消费者买到更好的菜。

（四）生态化

金融既是社会的功能，也是社会的工具，目的都是助推社会进一步发展。一方面，构建农村信用体系；另一方面，参与乡村有效治理。

通过科技化、社会化、生态化、综合化服务，我们能够真正实现普惠金融在乡村的更好落地。在乡村普惠金融的道路上，我们刚刚起步，很多方面做的还很不够，我们愿意向先进同业学习，希望得到今天参会的各位领导、各位专家、媒体朋友的指点、指导和帮助。

我们坚信，普惠是乡村金融的价值选择，普惠是我们一直秉持的理念，普惠也是乡村金融服务的灵魂。

谢谢大家！

THE END

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