莫秀根：乡村金融困境与社会责任

尊敬的各位嘉宾，大家早上好！

每次有幸参加ESG主题的会议，关于环境E方面的精彩发言都听到得比较多，但其实对于实现ESG的整体目标而言， S部分也非常重要。特别是如何在乡村实现ESG目标，一直是一个难点，但又是必须要完成的任务，我理解S部分对于乡村的ESG而言尤为关键。我利用这几年在多个乡村、基层县调研的结果，跟大家进行分享，题目就叫做《乡村金融困境与社会责任》。在这里，我将社会责任等同于ESG，而不仅仅是ESG里面的“S”。我主要讲几个内容，一是从农村、三农到乡村的变迁；二是乡村金融困境；三是可持续发展与社会责任；四是乡村金融发展再思考。

我们经常会用到几个词，农村、三农、乡村。最近一次2000多份调查问卷的结果发现当前农村的劳动力只有23%是直接和农业有关的，我们还能将这样的农村地区叫做农村吗？问卷访谈56.6%受访者要从事两种以上职业，可能是农业+运输，也可能是农业+电商，这种比例是相当高的，大部分人一种职业的收入是不足以支撑他的家庭的。很多农村地区的居民通过灵活就业、打工来增加收入，作为支撑家庭的补充。他们主要集中在建筑、家政行业，而网店主播、快递等等，都不是他们打工的主要工作。

在农村，除了打工的以外，与种植业、养殖业有关的经营活动有24.5%。在调研时，我们顺便问了一下当地农民几年来的经营活动收入，只有28%的人认为过去一年收入是有所下降的。所以在乡村地区，疫情虽然有一定的影响，但还是会有收入增加的情况，将近39%的人认为收入是平稳的，很多受访人对未来一年的收入是比较乐观的。对他们来讲，融资很重要，但不是最大的难题，最大的困难是竞争、市场需求收缩，带来的压力比较大一些。

由此可以看到，原来我们说的农村，实际上主要收入不是农业。我们所说的“三农”，这个概念其实是比较模糊的，农业、农村、农民是交集还是并举。我们国家乡村这个词实际上指的是县域，包括县城及以下的区域，官方文件也是这样来定义的。

在这个基础上我们再看看与之相对应的乡村金融，我们在调研的时候发现其存在一些困境和问题。首先，乡村的金融服务是集中在县城的。除了农商行、邮储银行，有些地区是农业银行，这些金融机构在乡一级还有一些服务，此外基本上大多数网点都在县城。它要服务到方圆100公里以外或者几十公里以外的、分散的村屯，在触达上是一个挑战。我们现在是按业务线来提供服务的，比如信贷是提供信贷的服务，保险是提供保险的服务，都是服务非常小的家庭和小微企业。每一个业务线的成本很高，因为对每一个家庭和每一个小微企业来说，提供的服务都很小。比如保险，我们有种植业的保险，也有养殖业的保险，每一笔业务量都很小。如果单线去服务，成本会很高。当然有些地区是综合做的，一户一单，综合性的服务，这样可以节约很多成本，也提高了效率。但是因为监管的关系，大多数都还是单线服务的。

现在提到的乡村金融改革，基本上是认为某些地方的金融出了问题，认为它的市场化程度不足，我们要用市场化的思想理念去进行改革。对照根据几位专家讲的内容，如果要强调ESG，我们会发现可能完全市场化有时候它是失灵的。所以，我们用市场化机制去解决市场失灵的问题。乡村金融由于各种压力，它们的商业可持续是比较脆弱的，但是我们还希望它要完成ESG的目标，既要求它完成双重目标，又用市场化的手段或者商业银行的管理条例来监管它。昨天，我跟德国储蓄银行集团总裁交流了乡村金融的情况，他说他们也存在这个问题，用商业的眼光去看既要实现ESG目标，又要实现商业可持续性的要求。

从ESG双重目标角度来看，乡村金融现在承担了很多。我们理解的可持续发展是要解决同一代人公平的问题，具体来说就是城乡差别的问题。从环境角度来说，我们要解决代际之间关系的问题，我们不能够让现在所有的资源全部枯竭，使下一代没有机会再利用。可持续发展有几个底线，有经济的底线、社会的底线、环境的底线。乡村金融服务的是非常脆弱的人群，服务的是农业这种风险比较大的行业，客户又非常分散，人才也缺乏，还集中在某一个规模比较小的经济里面，所以它的商业是比较脆弱的。然而它又有艰巨的社会责任，当我们扶贫的时候，要改善农村居民的生产生活条件，就想到乡村金融；当我们服务边远乡村的时候，要求信用社一定要在每个乡村都有服务站，但是它是亏本的。还有乡村风险的问题，还有稳定社会的问题，信用体系建设也有社会稳定的作用、社会治理的作用，这些社会责任乡村金融都要承担。与此同时，碳排放、环境污染、生物多样性、改善生态、自然灾害的解决，乡村金融都要扮演重要的、助力的角色。所以，它具有双重目标。

我一直在思考的是，从ESG角度，乡村的金融机构有没有必要对他们的发展战略目标进行调整，他需要成为既有多重目标，还要考虑可持续发展，兼顾ESG目标的机构吗？如果要达成这样的目标，我们该怎么做？也许数字化是一种答案。另外还有我们的监管政策如何去鼓励双重目标或者有ESG目标的企业。乡村金融都是用商业银行的条例去管理的，对于它还要承担ESG的目标的现状，有没有必要将管理办法做出调整。最后是监管体系用什么样的政策去鼓励，使乡村金融机构更能坚守双重目标。我们发现开始的时候，有一些机构是非常乐意去实现它的ESG目标的，但是往往监管政策使得他的使命发生漂移。我们如何制定一些政策，有利于他去坚守他的目标，这也是一个很重要的课题。

我就分享这么多，谢谢大家！

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