CAFI洞察 | 乡村金融就是三农金融吗？工作重点有什么不同？——《中国普惠金融发展报告（2023）》（4）

原创 CAFI 中国普惠金融研究院

导语

在乡村振兴国家战略背景下，乡村金融是一个值得特别关注也大有可为的领域。今天乡村金融要回答的重大问题，不是停留在表面的如何服务三农的问题，而是如何重构金融体系，既要竞争又要良性竞争，既要实现社会目标又要形成商业可持续的金融生态体系。

金融服务是乡村振兴的必要条件，乡村振兴的本质是可持续发展。乡村可持续发展不仅仅是经济增长的问题，更重要的是经济、社会、文化、生态环境等的协调发展 , 这要求乡村金融服务体系对其发展目标进行调整。

今年绿皮书的主题是乡村金融。何谓乡村金融？为何研究乡村金融？乡村金融是否处于困境以及有无解决出路？这是这部报告想要回答的问题。

今天主要厘清乡村金融的概念及工作重点。

从农村金融到乡村金融

在讨论我国的乡村金融问题之前，首先应明确什么是乡村金融。与 “ 乡村金融 ” 相近的概念是 “ 农村金融 ”，在国内，对农村金融领域的讨论一直非常火热，相关研究成果也很丰富。但是我们未延用农村金融的说法，而是提出了 “ 乡村金融 ”的概念，这个说法不论在现实讨论中还是理论研究中相对来说都少一些，也更新一些。通过查阅学者的研究文献和相关的教材可以看出，涉及 “ 农村金融 ” 时，大多讨论的是 “ 农村各类经济主体资金借贷行为和各类金融组织资金运作规律 ”“ 农村各类经济主体 ” 既包括一般意义上的农民和农户，也包括农村各类中小企业组织以及各类农村基础行政组织和合作组织（王曙光和乔郁，2008）。

可见，“ 农村金融 ”主要围绕“三农”的金融服务情况。而我们研究的“乡村金融”是与“乡村振兴”中“乡村 ” 的范围一致、助力实现 “ 乡村振兴 ” 的金融，乡村金融即服务县域、城市远郊全面发展的金融生态体系。正如乡村不局限于农业，还包含经济、社会、生态和文化等内涵，乡村金融机构在开展业务时不仅是直接为乡村经济主体提供金融服务，如何发挥金融机构的优势更多地参与到乡村发展的各方面中，即承担一定的社会责任，也是乡村振兴战略背景下社会对乡村金融的期望和要求之一。

乡村金融的内涵

虽然 “ 乡村金融 ” 的提法在当前还比较新，但是从内涵上看并不是另起炉灶，搭建一套新的金融生态体系，“ 乡村金融 ” 与过去长期受关注的 “ 农村金融 ” 和 “ 普惠金融 ” 都紧密相关，又有所扩展。总的来说，乡村金融是对现有金融资源和生态实现 “ 乡村振兴 ” 为导向的优化、整合。

在服务范围上看，农村金融主要以 “ 三农 ”为服务对象，范围相对较窄，普惠金融的服务对象在农村金融的基础上还包含了县域和城市的低收入群体和存在金融排斥的小微企业，而乡村金融的服务对象包含了乡村振兴中需要支持的全部主体，地理覆盖范围从乡村扩展到县城及城市郊区，重点在于支持区域空间的均衡发展，乡村振兴过程中改善基础设施和环境的大型建设项目也应包含在内。因此，乡村金融和普惠金融有重合也有区别，重合部分中包含了农村金融。

经过上述比较可以发现，乡村金融涉及的主体非常丰富，作为普惠金融年度发展报告，在本报告中，将主要聚焦于讨论乡村金融与普惠金融重合的部分，即在实现乡村振兴过程中最容易受到金融排斥的弱势群体的金融服务。因此，在本报告中乡村金融至少有三层内涵：

乡村金融不是 “ 三农 ” 金融。乡村金融以 “ 乡村振兴 ” 为导向，支持县域、城市郊区范围内的所有居民提升生活，发展农业和非农产业，改善发展环境，促进城乡融合和城乡均衡发展。

乡村金融不是独立的金融发展。乡村金融与国家的宏观发展规划保持一致，除了直接支持 “ 乡村振兴 ” 国家战略，深入了解 “ 乡村振兴 ” 的内涵可以发现，支持城镇化建设、农业农村现代化、数字经济战略和绿色转型均是其应有之义且是重点方向。

乡村金融是普惠金融高质量发展在乡村的体现。在普惠金融高质量发展阶段，应以数字基础设施为基础，发展包含信贷、支付、保险、直接融资、消费者教育和保护在内的综合金融生态，同样，乡村金融的发展也应结合数字技术的发展，延伸综合金融生态在乡村的应用场景和边界。

”

乡村金融以县域为着力点

在2023年一号文件《中共中央国务院关于做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的意见》中，13次提到县域，特别在实现乡村产业高质量发展、人民宜居宜业和乡村建设等几处提出以县域进行布局和统筹。显然，县域是实现乡村振兴的重要载体。我们在前几篇中已经明确了乡村金融的服务范围，可以说，县域同时是乡村金融发展和支持乡村振兴的着力点。

从人口流动看，我国农业人口主要在县域生活，且在县城聚集。随着我国城镇化的不断推进和农业现代化生产方式的发展，当前我国从事农业生产的人口会进一步降低，农民与县城的关系更加密切。根据《中国县城统计年鉴2021》所述，在建制县，县城以十分之一的土地生活了县域四分之一的居民，除了户籍和买房定居的居民，还有超过10%的流动人口，他们主要是生活在农村但是工作在县城的农民。

从地理位置看，县域是连接乡村和城市的纽带。县域位于城市之尾和乡村之首，县域范围内既有县城，也有乡镇和村庄，是城乡融合发展关键的切入点。

从经济发展看，县域经济产业类型丰富。既受到大中城市的辐射和产业转移，也依据地方资源禀赋发展特色一二三产，为辖内的农民就近就业提供了机会。完整的行政功能使县域可以依照本地特色，因地制宜地规划经济发展，并通过制定政策形成地方特色产业。

从金融市场看，县域的金融生态较完备。不论是银行、保险公司或是其他类型的金融机构，其中大中型机构最基层的分支机构一般在县域，中小银行中县域法人机构在市场中也发挥了重要作用。因此，县域发展既能够获得大中型金融机构、政策性金融机构的金融支持，也有县域法人机构基于县域产业特征提供差异化的金融支持。完备的金融生态体系为聚焦乡村金融、支持乡村振兴提供了必备的条件。

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