CAFI洞察 | 重视保险需求，预防乡村家庭“因病返贫“”“因伤致贫”——《中国普惠金融发展报告（2023）》（7）
导 语
在乡村振兴国家战略背景下，乡村金融是一个值得特别关注也大有可为的领域。今天乡村金融要回答的重大问题，不是停留在表面的如何服务三农的问题，而是如何重构金融体系，既要竞争又要良性竞争，既要实现社会目标又要形成商业可持续的金融生态体系。
金融服务是乡村振兴的必要条件，乡村振兴的本质是可持续发展。乡村可持续发展不仅仅是经济增长的问题，更重要的是经济、社会、文化、生态环境等的协调发展 , 这要求乡村金融服务体系对其发展目标进行调整。
今年绿皮书的主题是乡村金融。何谓乡村金融？为何研究乡村金融？乡村金融是否处于困境以及有无解决出路？这是这部报告想要回答的问题。
今天主要介绍乡村家庭的主要金融需求中的保险需求。
1.乡村家庭疾病、意外伤害、农业歉收风险显著亟需保险保障
2.乡村家庭老龄化、独居化态势明显，亟需多层次养老保险保障
我国乡村由于青壮年劳动力外出务工，老龄化形势日趋严峻。2022年国民经济年度报告显示，我国人口自然增长率自1962年以来首次出现负值，为-0.60‰，65岁以上人口占比达14.9%，接近中度老龄化社会。据第七次全国人口普查数据，我国乡村老龄化水平明显高于城镇和全国平均水平，乡村60周岁及以上、65周岁及以上老年人口占乡村总人口的比重分别为23.81%、17.72%，比城镇60周岁及以上、65周岁及以上老年人口占城镇总人口的比重分别高出7.99个百分点、6.61个百分点，比全国平均水平分别高出了5.11个百分点、4.22个百分点。
3.乡村家庭现有风险保障模式以社会保险为主，商业保险不足
家庭风险保障可以通过社会保险提供基本的保障，属于政府设立和管理的保险制度，带有一定的救济和福利性质，广覆盖但保障不充分。从2023年初CAFI在宁德市乡村家庭调研中发现，仅参保社会保险的家庭中，55.08%家庭认为保险覆盖不能满足家庭风险保障需求。但商业保险与社会保险相比参与率依然较低，2023年宁德市乡村调研中，社会保险、商业保险覆盖率分别为83.5%、52.56%，2022 年CAFI“ 财务日记 ” 项目中对宜君乡村、平江城镇和上海城市低收入人群调研中，社会基本养老保险、社会基本医疗保险、商业保险参保率分别为84.90%、96.88%、33.85%。对未购买商业保险的家庭进一步调研发现，保险认知低、社保替代、信任危机是阻碍家庭购买商业保险的最重要的三个因素。
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