从《小农生计》到小微企业的金融健康

脱贫的成果是显著的。体现在村民收入上，2016年河边村户均收入仅为10335元，在2019年这个数字提升为31181元；2021年的人均可支配收入更是比2015年翻了一倍还多。体现在村民的生活上，村容村貌变得干净整洁且增加了花卉和绿植景观，村里还兴建了设备齐全的会议室、幼儿园。出了名的河边村经常迎接各种考察团，在当地被称为“小北京”。

尽管从2020年至2022年受到疫情的影响，文化旅游所带来的收入锐减，迫使部分已经远离农业生产的村民逐步又开始回归务农或者寻找新的打工机会，村民的生活水平似乎也并没有明显下降，家庭设备用品消费也并没有减少。

结合中国普惠金融研究院（CAFI）的相关研究，河边村的故事至少从4个方面带给人的感受是很深的。

首先，改变“贫困陷阱”的状态，需要的是以赋能为根基的生态建设。李小云教授这样形容原来的河边村，“村民的生产能力没有搭上现代的列车，但其生活又被卷入现代消费体系中，收入转型滞后于消费转型，形成了所谓的‘贫困再生产’”。因此在这样的状态下，提升收入肯定是第一位的，但在提升收入的同时，一定要伴随能力建设。河边村发展的是文化旅游产业，通过这个产业的带动，不仅收入得到了提升，更难得的是，新业态促使村民各方面的能力都得到了提升。比如直接面对市场，村民意识到需要改善环境、提升服务质量才能带来更多的客人，获得更多的收益；再比如客人提出希望能够从线上购买到村里的蜂蜜产品，于是村民就会学习网上营销。某种程度上，是新业态引领着原本不在现代列车上的贫困人群能够及时“上车”，并与现代正式接轨。正因为能力提升、眼界打开，自然而然地形成了灵活的多样化生产经营模式，才使得河边村在应对疫情这种突发状况时能够“有计可施”，不至于骤然返贫。

其次，面对像河边村这样一度“极端贫困”的状况，开始时需要引领政府扶贫资源和社会公益资源进入，为产业的起步注入启动“能量”。河边村原本家家户户收入极低，没什么资金积累，只有欠债，要想发展新产业也很难起步。信贷服务在这种时候未必时最合适的资金来源，反而是那些拥有双重目标、可以接受更长回报周期的政府和公益性的社会资金更适合。比如河边村最初兴建那些服务于新业态的基础设施，花费高、回报慢，一般的投资很难接受。

再次，面向农村地区的普惠保险、社会保障是一张网，只有织牢织密这张网，才能让贫困不至于成为“陷阱”。李小云教授的团队在河边村也进行了类似CAFI“财务日记”项目的调研，即记录每个村民家庭每天的收支情况。相类似的是，村民的收入情况呈现波动性，消费的大头也是出现在儿女读书、婚嫁、家人患病、翻盖新房等节点上。这其中又以遭遇大病为最大的危机情况，因此能够开发出更适合农村居民所需的普惠保险就显得非常重要，能够在危机关头发挥出救急、兜底的作用。

最后，进一步向更深处思考，摆脱了极端贫困的河边村村民，如果想要走向更殷实的生活，顺理成章可选择的路径之一就是扩大现有的产业规模，这种时候一般需要更多的资金和其它资源的支持。但到底什么样的金融支持才是适合他们的？他们更希望用融资来解决什么问题？如何做好资金管理使其能够真正用于提升管理、企业升级？根据CAFI研究团队撰写并已发布的《中国普惠金融发展报告（2023）》，乡村的中型企业的融资需求相对而言更难满足，如何突破这种现状？以上所有的问题都可以通过金融健康的相关研究获得解答，而且大部分都可以在CAFI即将发布的《小微企业金融健康报告》（以下简称《报告》）中找到答案。

比如《报告》指出，补充流动性是这些中小微企业外部融资的第一大目的；能够获得信贷支持的企业却不一定金融足够健康，在能够及时获得信贷资金的基础上，赋能小微企业数字化转型、系统性预算管理、保险保障、股权投资，都有助于提高小微企业的金融健康水平；能够盈利的企业也不一定就是金融健康的，但是金融健康表现越好，企业更有可能实现盈利，对未来的经营信心更足。

与此同时，《报告》还针对如何提升小微企业的金融健康提出了建议。《报告》将于1月30日正式发布，您可届时线上观看会议直播（线下参会仅限邀请）。对于线上和线下参会的人员，还有机会获赠由上海仁达普惠金融发展研究基金会资助出版的“普惠金融研究前沿系列丛书“《数字金融能力与家庭福祉》和《家庭借贷对消费行为的影响研究》（可将您的收件信息写在本文的留意处）。