CAFI洞察 | 新型农业经营主体需要什么样的新型保险保障？——《中国普惠金融发展报告（2023）》（9）

原创 CAFI 中国普惠金融研究院

导语

在乡村振兴国家战略背景下，乡村金融是一个值得特别关注也大有可为的领域。今天乡村金融要回答的重大问题，不是停留在表面的如何服务三农的问题，而是如何重构金融体系，既要竞争又要良性竞争，既要实现社会目标又要形成商业可持续的金融生态体系。

金融服务是乡村振兴的必要条件，乡村振兴的本质是可持续发展。乡村可持续发展不仅仅是经济增长的问题，更重要的是经济、社会、文化、生态环境等的协调发展 , 这要求乡村金融服务体系对其发展目标进行调整。

今年绿皮书的主题是乡村金融。何谓乡村金融？为何研究乡村金融？乡村金融是否处于困境以及有无解决出路？这是这部报告想要回答的问题。

今天主要介绍乡村小微企业金融需求中的保险需求和其他金融需求。

保险需求

1.乡村小微企业数字化转型亟需新型保险保障

乡村小微企业的数字化转型在提高生产效率和竞争力的同时也带来了一系列新的风险和安全威胁，这就使得相关的保险保障尤为重要。新设备、新技术相关的新兴风险保险需求增加。随着乡村小微企业数字化、智能化进程加快，乡村小微企业为适应市场变革需要将会引进更多的新设备、新技术，在享受着先进技术和设备带来便利的同时，也面临着技术装备风险给生产经营所带来的威胁，急需通过保险产品来转移风险，保证其稳定发展。电子商务相关保险需求增加。乡村小微企业数字化转型将更加依赖于电子商务和在线交易平台，这些平台上存在着虚假交易、侵权盗版和售后纠纷等问题，容易给乡村小微企业带来经济损失和法律风险，乡村小微企业需要购买相关保险，以便在面临交易纠纷或侵权盗版问题时得到相应的法律支持和赔偿。另外，乡村产品尤其是农产品的销售需要保险来提供增信服务。

2.规模化的新型农业经营主体更加依赖农业保险

农业规模化、组织化、专业化生产经营使得农业风险集中、风险损失加剧，农业保险保障需求更为迫切。农业规模化、组织化、专业化生产经营已然大势所趋，但农业弱质属性并未改变，自然风险和市场风险反而更加集中，遇到相同的风险，单个规模化的新型农业经营主体面临的损失后果更为严重。同时对于这些规模化的农业生产经营主体，农业生产经营性收入是其主要收入来源，因此对农业生产经营中存在的风险更为敏感，这就使得他们对农业保险需求更为迫切。根据2021年CAFI在四川成都、山东临沂、江西赣州和吉安的调查数据，平均高达6成经营家庭农场、农民合作社的农户表示，即使没有政府补贴他们也会购买农业保险。

除传统农业保险外，应对气候变化相关保险和农产品质量相关责任、保证保险尤其需要增加。农业灾害每年导致约6亿亩作物以及超2亿人次受灾，其中70%-80%的损失都是由气象灾害引起。2014年至2018年间，中国年均受灾面积占农作物总播种面积的13%；2018年，有统计数据的28省 / 直辖市的农业气象灾害损失总值超过740亿元。气候指数保险可以帮助将其农作物或农业产量与气象指标进行关联，如果气象指标达到或超过了事先确定的触发点，保险公司将向被保险人支付赔偿，有助于应对气候灾害、干旱、洪水等不可控气象因素带来的损失。另外，我国现代农业的发展更加注重农产品质量的提高，新型农业经营主体作为发展现代农业的中坚力量，更要在农产品质量保证上下功夫，把增加绿色优质农产品供给放在突出位置，这就增加了新型农业经营主体在农产品质量保证方面的保险需求。

3.信用保证类保险需求增加

乡村缺乏不动产担保品的现状使得乡村小微企业尤其是中型小微企业在正规金融机构面临严重的融资难问题。缓解此问题的路径之一是加强银保互动，大力发展 “ 信贷+保险 ” 模式。此类信用保证类保险作为担保品替代信号，能够有效缓解乡村小微企业所受信贷配给，增加其信贷可得性和信贷额度。

其他金融需求

除以上融资和保险需求外，随着乡村小微企业规模和收入日益增长，他们对财富管理的需求也随之增加。而且，由于乡村小微企业在产业链上参与环节日益增多，他们更加需求融资、保险、财富管理等综合性金融服务。

另外，乡村金融机构除提供贷款、保险和理财产品外，还可以向乡村小微经营主体提供咨询、技术培训等赋能服务。据调研数据，大部分乡村小微企业主为当地农民或者返乡创业的农民工，农场主对农技赋能相关的农业技术培训状况、农技人员服务情况满意度对家庭农场的偿债能力具有最大的正向影响。这意味着，如果金融服务供应商能够同时提供农技赋能服务，或者更加紧密地与农技赋能组织合作，尤其是形成与家庭农场金融服务相伴相生的赋能机制，将非常有利于提升面向家庭农场、农民合作社的资产质量。

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