CAFI洞察 | 乡村金融机构在实践中的困境——《中国普惠金融发展报告（2023）》（11）

如图所示，与城市的居民和企业相比，乡村的这些主体金融需求规模较小，分布分散且偏僻，大多数仍是信用白户，存在信息不对称，自身发展中面临的风险更大且金融能力也偏弱。

1.组织、治理机制方面

大型银行与中小型银行直接的区别在规模上，而大型银行的超级规模主要源自其是全国性的银行，而中小型银行作为地方性银行规模仅与大型银行的分行或支行相当。治理机制的不同使得大型银行和中小型银行在乡村发展中面临了不同的问题。

2.业务布局方面

大型银行作为全国性的银行，其在城市和农村均有布局，且其大部分业务在城市，近几年随着政策倡导大型银行在普惠金融领域发挥 “ 头雁作用 ”，大型银行开始下沉到乡村。因此，大型银行对乡村不够了解、乡村的机构力量较弱，当前在乡村以服务财务状况较好的大客户、大企业为主，即 “ 掐尖 ”。相反，如果说大型银行的业务布局使其在乡村的力量较弱，成为限制其在乡村发展的因素，那么根植于乡村的中小银行在服务乡村时有天然的优势。在乡村的网点数量上，与大型银行在每个县仅1-3家的数量相比，中小银行特别是农信系统在县域中心乡镇都设有网点，因此可以更低成本地联系客户、迅速掌握客户金融需求的变化，并在缺乏信息的情况下利用地缘优势获得品德、社会关系等 “ 软信息 ” 开展业务，形成中小银行在乡村的优势。

3.数字转型方面

面对乡村主体弱质性、基础设施薄弱等问题，数字转型可以帮助金融机构解决不对称性问题，并降低成本、提高业务效率，是金融机构突破瓶颈、提升竞争能力的重要手段。当前，几乎所有的金融机构都意识到数字转型对机构发展的重要性并加快转型的步伐，但是不同类型金融机构转型的能力有差异，这种差异在大型银行和中小银行之间特别明显。

正是由于以上困境的存在，在乡村金融机构的不断创新和探索下，虽然乡村主体短期或紧急的金融需求特别是低于5万元人民币的融资已经可以通过移动设备24小时在线申请快速得到满足，极大地提高了乡村金融的覆盖面和服务效率。但是，有一定规模的乡村主体，他们在技术改进、扩大规模的过程中有长期、大规模的资金需求，这些金融需求大部分地区目前仍需要抵押担保物，而对于缺乏资产或资产难变现的乡村主体很难从金融机构获得完全匹配的金融产品。这是当前乡村金融市场中存在的主要难点，也是实现乡村振兴受到抑制的一方面原因。也就是说，金融机构在乡村开展业务时面对上述各方面的困难，虽然他们愿意突破创新，但是考虑到机构的商业可持续性，他们还是更青睐优质的客户。

随着 “ 两增两控 ” 等普惠金融政策的提出，大型银行也下沉到乡村出现 “ 掐尖 ”的情况，在这部分高质量群体中出现了金融服务过度供应，甚至恶性竞争破坏了市场。这时，一些找不到自身竞争优势的机构，会在农村以吸收存款为主，在城市开展信贷业务，成为了原本就缺少资金的乡村的 “ 抽水机 ”。最终表现为乡村金融市场仍然是一个不成熟的市场，市场中仍有大量需求未得到满足，乡村振兴发展中涌现的新的金融需求也未能及时被金融机构观察到，供需之间存在较大的缺口。除此之外，一些中小金融机构由此出现了风险，危及生存，也对整个金融市场和社会发展带来了潜在危机。

THE END

THE END