专家简介：中国小额贷款公司协会会长兼党委书记，CAFI理事会理事

本文为向会长在“2018中国普惠金融国际论坛”开幕式上的主旨演讲。

尊敬的各位嘉宾：

大家上午好！

我今天分享的主题是“小额贷款公司是普惠金融‘攻坚最后一公里’的先锋队”。要区分正规小额贷款公司与非法放贷组织的界限，并呼吁全社会都要擦亮眼睛，与黑心贷等非法放贷行为绝一死战，努力为攻坚普惠金融“最后一公里”创造更好的法规政策和市场环境。

下面我从三个方面谈我个人的三个观点：

第一，小贷公司是我国普惠金融体系的重要组成部分。

大家知道，大银行或者说银行业金融机构是我国普惠金融的主力军，在这个主力军的前面，还有一支普惠金融的小分队，这就是经有关部门批准的近万家小额贷款公司，这万家小贷公司覆盖着全国95%以上的县域地区，处于金融服务最后一公里的前沿阵地。像中合农信、东方惠民等小贷公司，它们的市场定位都在最后一百米。相当一部分小贷公司都在服务小微、贫弱群体，也就是一家一户零距离的信用贷款服务。在8400亿实收资本中，90%以上来自民间资本。近万亿贷款余额中，50%以上投向了三农和小微企业。在国家扶贫和乡村振兴战略实施当中都有小贷公司的身影。小贷公司生在最后一公里，长在最后一公里，在过去的十年当中，小贷公司行业为国家经济社会作出了很大贡献。仅浙江省小贷公司累计放贷1.44万亿，上缴税金130亿元。深圳小贷公司十年累计直接和间接拉动就业600万人以上。在今后小贷公司行业还要继续坚持小额分散、服务三农和小微企业的正确方向道路，回归最后一公里，布局最后一公里，深耕最后一公里，为攻坚最后一公里做出新的贡献。

第二，小贷公司攻坚最后一公里急需法规政策支持。

普惠金融是国家战略的一个重要组成部分，需要有一个配套的法律政策环境，国家在这方面做了大量的工作。处于普惠金融前沿的这些新型的金融组织，它们当中在这些领域相关的法规政策还有待进一步完善和健全。比如小贷公司是一个新型的金融组织，由于小贷公司的法律地位和机构定性长期得不到确认，因而在税收、政策、融资渠道、诉讼环境以及小贷公司市场环境等方面均遇到了很多瓶颈性的问题，严重影响和制约着小贷公司行业的可持续发展。比如说税收政策，在2017年6月9号，财政部国家税务总局联合发布了关于小额贷款公司有关税收政策的通知，在农户单笔10万元以上的收入免收增值税三个方面，首次开始享受了与银行业金融机构同等的税收政策。然而此类待遇只享受过一次。在以后关于支持小微企业的有关金融机构的一系列同类税收优惠政策，小贷公司再未享受过。再比如小贷公司是金融企业法人，是商事主体，不是民事主体。在司法适用上适用民间借款司法解释，骗贷行为不能纳入刑法骗取贷款罪的范围。建议国家相关部门继续高度重视解决金融服务最后一公里的法规政策保障问题，充分考虑到政策的公平性和连续性。不能让我们小贷公司这种新型行业被法律政策以往在角落。

第三，要划清正规小贷公司与非法放贷组织的界限。

普惠金融是底层社会的金融，需要健康有序的市场环境。但是由于近期的民间金融出现了一些乱象，给普惠金融带来了一些负面的影响，就拿小贷公司来讲，因为小贷公司资本金主要来自于民间资本，对外的融资杠杆率很低，加上地方政府的严格监管，行业整体风险外溢很小。试点十年多来，包括网络小贷，从未有过因触碰非法集资、高息放贷或者是暴力催贷等引发的恶性事件，这种现象从来没有出现。原因很简单，小贷公司主要用自己的钱放贷，收不回来等于风险普惠了。这是当前小贷公司虽然大面积亏损，但是相对平稳的重要原因。比如小贷公司在自身融资成本比较高的情况下，贷款的整体利率水平在18%到20%，没有超过国家法定的利率要求。最近一个时期，社会上不少非法放贷组织和个人冒名顶替，常常冠以小贷公司的名称或者小额贷款业务从事着非法经营的业务，使得相当一部分人弄不清楚小贷公司与非法组织的界限，一提起高利贷、校园贷就认为是正规小贷公司干的。甚至P2P有些爆雷事件都联想到正规小贷公司干的，给正规小贷公司背上了很大的黑锅，严重玷污了小贷公司的形象，导致媒体弄不清是非曲折，甚至出现了模糊的报道。有的银行连小贷公司的个人房贷都不敢贷了。

在某些地方发生了暴力讨债非法拘禁的综合报道当中，标题冠以小贷公司，但是实际内容无一例是正规的小贷公司。克强总理曾经讲过，小贷公司服务小微企业，两小叠加，成就大美事业。小贷公司这样一个需要有普惠情怀、有微贷技术的人干的大美事业，现在落到此地步，实在令人痛心。因此澄清是非，正本清源，为正规的小贷公司正名，净化普惠金融市场的最后一公里迫在眉睫。

我呼吁大家切实弄清小贷公司与非法放贷组织的界限。正规合法的小贷公司是经有权部门批准设立的小贷公司，当前是经过省级政府经办局等主管部门批准，并在当地工商行政主管部门办理注册登记手续，领取营业执照的有限责任公司，或者股份有限公司。这是正规合法的。非法放贷组织是未经有权机构批准设立，从事或主要从事发放贷款业务的机构，或以发放贷款为日常业务活动的单位和个人，两种情况。从事发放贷款业务的机构没有经过批准设立的，或者以发放贷款为日常业务活动的单位和个人，常常以挂羊头卖狗肉的形式进行非法放贷活动，有很大的隐蔽性、欺骗性和破坏性。

二是呼吁进一步加强小贷公司的立法，从小贷公司的法律定位、机构定性等方面保障小贷公司等先行机构需要健全立法的权益。

三呼吁继续加大规范民间借贷行为的力度，媒体进一步加大澄清对正规合法的小贷公司与非法欺诈行为的宣传报道，为小贷公司乃至整个普惠金融最后一公里创造良好的市场环境。

最后，我要重新呼吁一下，全社会都要擦亮眼睛，与非法放贷行为做坚决斗争，决不能让无照经营成为借贷杀手。祝本次大会圆满成功，谢谢大家！