旺农贷预授信

近年来，浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司(以下简称“蚂蚁金服”)结合自身优势积极探索数据化普惠金融的创新模式，致力于为农业产业、农村地区、农民群体提供全方位的金融产品与服务，同时推动互联网金融服务向贫困地区延伸，帮助贫困农民提高收入，增强生产生活保障，助力农村贫困地区脱贫致富。

2015年，蚂蚁金服推出了基于大数据平台的农村金融服务产品——旺农贷预授信。旺农贷预授信基于大数据进行授信、风控、放款，不仅大幅降低了信贷成本，也提高了放款效率。此外，通过数据的分析和留存，也为农村地区信用体系的建立打下了坚实的基础。

主要模式和做法

旺农贷预授信完全以数据为基础，没有人为的审批和干预，所以数据引入是预授信可以开展的前提和基础。目前的数据来源以阿里巴巴和蚂蚁金服体系内交易数据为主，并依托阿里巴巴集团与各省签订的战略合作协议，接入了部分省份少量的公积金、税务、海关、涉农保险等数据。

在数据接入之后，首先进行数据清洗和黑名单的排除。目前预授信的黑名单来源有法院执行数据、司法冻结数据、征信不良数据、阿里体系内已有的逾期数据以及芝麻信用的老赖名单、多头借贷等多个来源，并可以确保黑名单的有效排除和持续更新。

基于大数据的深度挖掘、关联分析和机器学习，蚂蚁金服自主建立了含有农户多层风险分级的授信模型。目前模型共分为七层，根据此模型，数据丰富易于进行模型风险判断且有良好信用历史的客户将位于授信模型的顶端，而数据表现不活跃无法进行风险判断或综合表现风险较高的客户将位于授信模型的底部。

在授信模型对客户进行精确分层的前提下，蚂蚁金服风控团队将对策略进行追踪分析，并在确认风控策略有效性的前提下，有节奏的开放旺农贷预授信准入，并及时收集和反馈农户的支用和还款信息，在确保风险可控的前提下不断下探授信准入人群。

模型的验证优化是保证预授信模型持续有效的重要一环。模型优化通过积累已支用贷款农户的还款表现记录并拓展更多维度的数据从而不断优化模型的准确性、稳定性，保持模型的快速迭代和高频更新，防范预授信的逾期风险。

主要成效

旺农贷预授信是蚂蚁金服依托自身技术能力和数据优势，在涉农信贷领域进行的有益探索和大胆创新。目前已经取得了积极成效：

一是彰显普惠金融理念，服务了最广泛的农村客户群。数据化模式的建立突破了传统金融机构涉农信贷中地域和网点的限制，最大程度上服务了最广泛的农户。截至2017年5月底，旺农贷预授信总授信金额超过170亿元，已覆盖全国除港澳台外的33个省市自治区，其中授信金额较大的省市有河南、福建、山东、安徽、浙江、江苏等。初步统计，总授信农户已超过100万户，累计支用33万余笔，平均单笔支用金额小于5000元，充分满足了广大农户小额高频的信贷需求。

二是采用互联网科技手段，驱动了农村金融提质增效。在预授信的开展过程中，蚂蚁金服基于互联网大数据进行授信、风控、放款，不仅大幅降低了信贷成本，也提高了放款效率。同时农户支用和还款通过支付宝完成，可以利用支付宝直接消费支用，或者转账到其他银行卡，充分发挥了支付宝的账户体系优势。此外，通过数据的分析和留存，也为农村地区信用体系的建立打下了坚实的基础。

三是坚持稳健经营原则，推动了农村金融可持续健康发展。受益于预授信模型的丰富数源和快速迭代，在旺农贷运行2年的时间里，余额不良率始终控制在1%以下，取得了良好的风控表现和社会效益。由于预授信全流程始终通过线上完成，也最大程度上确保了农村金融的透明、合法、合规运营，确保农村金融可持续、健康发展，助力农业发展、农村建设和农民增收。

旺农贷下一步发展计划

一是引入更广泛的涉农数据，完善授信模型的准确性。在旺农贷预授信模式中，数据的多样性和完整性是授信模型是否准确和可用的前提条件。下一步，除体系内的交易数据外，蚂蚁金服还将继续引入更广泛更丰富的涉农数据，如土地确权数据、农业保险数据、新型农业经营主体的经营数据等，使得模型更加易用、可用、好用。

二是拓宽更丰富的使用场景，促进已授信农户的支用。预授信的使用除了现金支用外，还将大力拓展非现金场景，比如农村淘宝的购物平台，使得授信能够实现定向支付，并通过匹配更低的利率促进预授信的网上多场景支用。

三是输出更完善的风控技术能力，携手金融机构共同服务三农客户。蚂蚁金服将在充分发挥大数据优势和风险识别能力做好自营业务的基础上，积极向合作伙伴和其他金融机构输出技术风控能力，提供数据化和平台化的信贷产品，与金融机构携手前行，共同服务好广大三农客户。（完）