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CAFI洞察 | 日常管理、机会、韧性、掌控力与金融健康--《中国灵活就业人员金融健康状况的测量》(1)

CAFI 中国普惠金融研究院 2022年05月23日 09:31
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导  语

本报告旨在提出一种测量中国快递骑手这一占灵活就业人员大头的特定人群金融健康状况的方法。很多原因已经表明灵活就业人员是一个重要的研究群体,首先无论在中国还是其他地方,这一群体数量已经实现了显著且持续的增长;其次在全球新冠疫情流行期间,这一类型工作人员的脆弱性已得到广泛证实。中国政府在 2020 年开始寻求实施改善包括快递骑手在内的更广泛群体福利的措施,其焦点放在他们的金融健康上,并将金融健康作为政策、法律或新金融服务实施和福利改善的基础。


这份报告的贡献是在于补充说明了此领域的文献。这些研究将致力于把金融健康措施应用于世界各国各种不同的领域,从而实现高效提高金融健康水平的目标。本章主要介绍了金融健康的概念、维度和面临的挑战。


金融健康的概念

金融活动为提高生活质量提供了一套重要的行为方式。常见的适用于每个人的提高生活质量的指标包含很多,如充足的营养、良好的健康、充分的教育或合适的住房。然而,由于发展中国家人民的收入具有水平低、不可预测和不稳定的三个重要特征,往往无法跟上支出的步伐,因此发展中国家的低收入个人和社区往往无法获得这些服务(Collins 等,2010)。然而,如果一个人能够管理他们的日常财务,为未来做好准备,并且有足够的能动性,那么这个人就能可预见地拥有更高的生活质量(Collins、Larson 和 Butkus,2019)。

金融健康是一个组织原则概念,其描述了个人或家庭的金融健康状况。金融健康这一概念使我们能够系统地扩展关于金融普惠性的理解,其主要包含获取、使用以及所获取服务有效性评估这一过程。我们的研究着眼于全球,致力于帮助在 2011 年至 2017 年间首次获得储蓄、信贷、保险或支付解决方案的 12 亿成年人,以及截至 2017 年仍然没有银行账户的 17 亿成年人(世界银行 2020)。

金融健康测量最初的框架是由金融健康领域的先驱者开发的,包含美国金融健康网络(FHN)、美国金融包容中心(CFI)、消费者金融保护局(CFPB)、贫困行动创新(IPA)、 金 融 部 门 深 化 —— 肯 尼 亚(FSDK) 和 大 都 会 基 金 会(FHN 2019, Ehyne 2018, CFPB 2015,Hougaard et al 2019, Moore et al 2019, Gutmanetal 2015, Fin access 2019)。通过参与全球合作伙伴的实践学习,以及业内持续的讨论,此框架一直在不断的改进与完善。


在国际上广泛使用且公认的框架包括4个维度:

D

日常管理:预期收入与开销的统一

O

机会:为预期的未来开销设立有效的一次性支付计划

R

韧性:可用来对冲未来冲击的储蓄

A

掌控力:在与金融服务提供商互动时保持控制权

或者说是 DORA,简而言之,我们将对每个维度进行简要描述。

我们从日常管理 (D) 开始,这一维度关注个人是否能够在一个收入周期内满足支出的需要。下面的图 1 显示了它所包含的要素。正如前面提到的,特别是对于低收入和灵活就业的人,虽然他们大多数支出往往在预期的时间发生,但同时也存在收入的时间和数量方面的不确定性。这意味着,即使在某一特定时期内实现了总收入与支出相匹配,也可能在该窗口期内的某些时期出现没有预料到的入不敷出。这反过来又会使他们在面对账单支付和债务偿还问题时变得困难重重。在这种情况下,预算编制也更具挑战性,不仅需要制定一项在一段时间内分配资金的计划,还需要为过桥融资做好准备,以克服暂时的财务困难。鉴于此,制定额外收入的计划是实现成功的日常财富管理从而改善金融健康状况的好办法。
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生活质量的提升是随着时间推移渐进式的,因此,设立目标成为了实现金融健康并展望未来的重要维度,其要素如下面的图 2 所示,这需要一个人为人生目标做好充分准备,并充分利用机会(O)。这可以通过资助特定人生目标的形式来实现,比如提高下一代受教育水平或者改善居住环境等。同时,也可以通过创业的形式来实现,比如说开展一个新的业务,或扩大现有的业务。有时,它也可能是为了保存财富来为退休后的生活未雨绸缪。最后,一旦没有有效的长期规划,人们就不可能拥有一笔可观的资金以供未来使用。因此,机会或者目标是金融健康的一个重要组成要素。


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对于低收入个人来说,实现财富积累和阶层跨越是相当困难的,尤其是当疾病等意外抹去多年来积攒的财富时,无疑是雪上加霜。这些冲击可能会导致人们陷入贫困。因此,建立抵御金融冲击的韧性(R)是极其重要的,这样人们就可以顺利度过逆境而不遭受毁灭性的打击。简单来说,恢复力表现为充足的现金和相对流动的资产,这能够有效地缓解由于收入降低或者支出增加引起的经济冲击的直接影响。此外,还需要注意的是,韧性还包括在紧急情况下获得外部资金或信贷的能力。当现金耗尽时,朋友和家人的社交网络通常是第一道防线,其次是高利贷者和一些小额信贷机构等快速信贷来源。个人安全网实现的有效性和恢复到遭受冲击前水平的时间,取决于人们是否为实现个人安全网的多元化和深度化做好了准备。


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最后,让我们考虑掌控力(A)的维度,即根据个人财务状况做出选择的能力。这个维度也被称为“控制”。根据 Amartya Sen 的“自由发展”的概念,让金融市场为每个人服务的最佳方式是提供一组可行的选择和一系列他们做出最适合的选择所需的信息(Sen,2000)。掌控力(A)包括对财务管理的充分了解、在与金融服务提供商互动时一定程度的控制力、对自己克服财务挑战能力的信心以及参与提高金融健康活动的能动性。
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到此为止,我们虽然已经对到底是什么构成金融健康达成了普遍共识,但对如何进行这些维度内或跨维度的测量依旧存在多样的看法。考虑到这一概念所涵盖的主题的广度,我们很容易创建一个包含问题或指标的“清单”来尝试涵盖所有子主题。同时,将这个列表缩小到一个更小的、更核心的由专家归纳出的子集,将会有助于提取更有用的信息并且不会导致受访者的疲劳。但是由于专家的观点各不相同,所以应用子集中的核心问题也不尽相同。


另一个挑战是应用这一概念的大背景。在中国,金融健康更多地被视为一个客观的概念。因此,它应该包括诸如收入或债务的绝对水平的客观指标,而不是像以英语为主要语言的国家讨论中往往采用个人对收入和债务的主观看法。尤其是当人们试图将测量标准整合为单一的金融健康指数时,情况就会变得更加复杂,因为该指数的组成成分可能相差很大。我们将在之后继续讨论这两个问题。


THE END

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