专家简介：中国银行业协会党委书记、专职副会长，CAFI理事会理事

本文为潘光伟书记在“2018中国普惠金融国际论坛”开幕式上的主旨演讲。

各位领导、各位嘉宾、媒体界的朋友们：

大家上午好！

金秋十月，硕果累累，刚才贝院长说这次论坛前两天讨论的情况很热烈，大家发言很踊跃，收获也很多。金秋十月确实是北京最美好的季节。我们有那么多的中外专家和嘉宾参加这次论坛，我相信这对我们来说是一个非常好的标志，有这么多的国内外专家聚集于此，我们的普惠金融论坛肯定也会硕果累累。

作为本次论坛的主办方，我谨代表中国银行业协会对各位领导、专家和媒体朋友们的支持表示衷心地感谢，对大家的莅临表示热烈的欢迎！

下面我讲三点看法和建议。

第一，  普惠金融的政策体系更趋完善。近年来，党中央、国务院高度重视普惠金融的发展，习总书记在第五次全国金融工作会议上强调，建设普惠金融体系，推进金融精准扶贫。克强总理近年来多次召开国务院常务会议，研究部署进一步缓解小微企业融资难、融资贵的各项政策举措。央行和监管部门积极推动引领，易行长提出了“几家抬”的思路，发挥各方合力，改善小微企业金融服务。郭主席7月17号亲自带队赴中国银行调研，就加大民营企业和小微企业扶持力度提出了七条非常有真知灼见的建议。最后人民银行会同五部门联合印发了《关于进一步深化小微企业金融服务的引导》，引导加大对小微企业等领域的支持力度，切实降低企业的融资成本。9月，国家融资担保基金正式成立，可以说当前普惠金融的发展政策环境更为有利，各项制度也更趋完善。

第二，注重实效，普惠金融发展稳步推进。银行业金融机构积极践行普惠金融的理念，高度重视普惠金融的发展，基础金融服务覆盖面不断扩大，薄弱领域的金融可获得性持续提升。普惠金融服务的效率和自效明显提高，主要有以下六个方面的成效：

一是各类银行业金融机构明确市场定位，推进战略转型。大型商业银行充分发挥效应，深入推进普惠金融事业部建设，建立综合服务统计核算、风险管理等“五专”的考核。专门的风险管理，专门的统计核算，等“五专”的经营机制，提升普惠金融的服务能力。目前国有大型银行已在总行层面和全部185家一级分行设立普惠金融事业部，股份制银行结合自身业务的特点，加快探索设立普惠金融事业部，共设有5000余家扎根基层，服务小微的社区支行和小微支行。民生银行、兴业银行等六家银行设立了普惠金融事业部，招行、中信两家银行设立了普惠金融服务中心，地方性的银行业金融机构，特别是省联社、农商行等坚持服务地方经济和小微企业的发展方向，继续下沉经营管理和服务重心，重点向县域、乡镇金融服务薄弱地区和群体延伸服务触角，扩大普惠金融的覆盖面。

二是信贷投放力度持续加大，普惠金融服务的可得性持续提升。截至2018年6月末，全国小微企业贷款余额32万亿元，较年初增长了1.6万亿元，较上年同期增加了13%。全国涉农贷款余额也是32万亿元，同比增长7%。农户贷款9万亿元，同比增长15%。

三是聚焦薄弱领域，金融精准扶贫稳步推进。截至2018年的6月末，银行业金融机构共发放扶贫小额信贷余额是2597亿元，支持建档立卡户639万户，分别较年初增加了100亿元和31万户，户均贷款4万元建档立卡的贫困户。约占全国获得率28%，接近三分之一了。整个金融机构的网点积聚和流动服务的覆盖面基本上全国各地村村通，已经接近了96%。

四是基础金融服务的覆盖面不断扩大，便利性显著提高。截至2017年末，银行业金融机构营业网点总数约23万个，4000多家法人机构，全国基础的金融服务已覆盖53万个行政村，行政村的基础金融覆盖率达到96%。

五是创新金融产品和服务模式，金融服务的质效明显提高。银行业金融机构在满足传统企业金融服务的基础上，运用金融科技的手段创新服务渠道和服务模式，提升服务质效，如建设银行小微快贷模式、网商银行“310”贷款模式、微众银行微利贷模式等，为客户提供了方便快捷的体验感，大大提高了体验效率。

六是降低普惠金融成本，提高服务实体经济的水平。银行业金融机构合理确定普惠金融、小微贷款的价格，努力降低企业融资成本，近期大型银行纷纷响应监管部门的号召，带头降低中小企业的贷款利率。同时银行业金融机构缩短融资链条，落实续贷政策，支持小微企业融资周转无缝衔接，持续减汇让利，清理不必要的过桥等中间利润、咨询费等费用，从源头上降低小微企业融资费用的负担。2017年大中型商业银行共对普惠金融客户取消收费项目335个，对387个项目实行收费减免，全年减汇让利总金额367亿元。

第三条，多方合力，共创普惠金融发展的新局面。在充分肯定我国普惠金融取得成效的同时，我们也要清醒地看到，在当前经济下行的压力增大，国际贸易摩擦加剧的背景下，普惠金融发展面临的压力和挑战也不少。我们认为主要是存在以下四个方面的问题：

一是货币政策的传导机制有待进一步疏通。银行业金融机构的风险偏好需要调整。今年上半年在银行间市场流动性充裕，法定存贷款利率并不调整的情况下，有些地区和行业实体融资的利率略有上行。民营和中小企业仍感到资金链紧张，融资渠道不畅。银行要在风险可控或者是承担适度风险的前提下加大对民营和小微企业的支持力度。

二是传统模式下，为小微企业、三农、贫困人口提供金融服务的成本高、风险大的特点并未发生明显变化，商业可持续性面临挑战。普惠金融服务的内生动力不足。

三是补齐普惠金融领域制度的短板也面临挑战，缺乏系统性、制度性的安排，有些政策落实不到位，精准度不足。

四是互联网金融等新型金融业态存在规范不足、业务异化、信息安全等问题，普惠金融领域创新面临着一些乱象，破坏了金融的生态和市场秩序，背离了普惠金融的初衷。

针对以上的困难和问题，我们建议坚持以问题为导向，从以下六个方面来进一步思考和探讨银行业攻坚普惠金融“最后一公里”的问题。

第一，如何打造良好的银商环境，解决小微和民营企业融资难的问题。

解决融资难的问题，银行业是主力军，但不能靠银行业金融机构单打独斗，需要按照“几家抬”的思路，请大家思考：1.如何加强财政、工商、税务监管部门的联动，做好政策传导，构建信息资源共享、合作供应的普惠金融生态环境。 2.鉴于小微企业公司治理和财务报表不规范、缺乏有效担保抵押手段等情况，如何规范财务管理，完善信用系统建设，增强抗风险能力，解决小微和民营企业与商业银行之间信息不对称的鸿沟。 3.如何打造适应民营和小微企业融资需求的供应链金融，对供应链上下游企业进行批量授信、批量开发，提高信贷服务的质效。4.如何发展天使投资、创业投资等风险投资，发挥好VC、PE等前期资金的作用，加快建立多层次的资本市场和金融创新。

第二，如何拓宽融资渠道，缓解民营和小微企业的融资贵问题，实现商业可持续发展。

根据调研的情况，我们认为融资贵主要是因为小微业务融资成本居高不下，主要是市场的问题。应该综合考虑使用市场化的手段和政策化的举措，充分发挥好市场和政府两只手的作用。目前大中型银行发放的小微企业贷款利率基本上浮不超过基准利率的30%，也就是4.7，5，不到6，而且还在进一步响应监管部门的号召减汇让利。但是从商业银行外的市场获得的贷款比较贵，江浙一带普遍在一分以上，短期过桥融资利率甚至超过三分。

在这种情况下，银行业金融机构应该思考：1.如何落实监管机构的要求，坚持量价统筹的同时，通过内部转移定价的机制，如何合理确定普惠型小微贷款的利率，进一步减汇让利。 2.怎样更好地落实续贷等要求，缓解小微企业的资金周转难题，降低企业通过市场机制和市场机构获取短期周转资金的高额成本。3.鼓励初创期的企业充分利用股权融资等金融工具提升直接融资的比重。

第三，如何进一步创新金融产品与业务模式，提高金融服务的质量和效率。针对小微企业短、小、平、急的融资需求，银行业金融机构应该思考：1.如何根据企业的不同发展阶段特点，提供各类综合性的金融服务，真正把融资与融智相结合，变输血为造血。2.如何针对小微企业资产特点和融资需求，研发一些中长期的融资产品。 3.如何进一步优化资源配置结构，丰富抵质押品的类型，缩短信贷流程，提升服务水平。

第四，如何合理运用激励考核机制，激发普惠金融服务的内生动力。

普惠金融业务分散，额度小，成本利润率低，坏账率比较高，请大家思考：1.如何按照监管要求细化尽职免责的办法。我们调研的时候发现好多给中小微企业贷款都有很大的担忧，出现坏账怎么办？是不是追责？监管部门已经出台了相关的监管政策，各银行机构要细化尽职免责的办法，完善激励约束机制，更加科学合理的制定评价考核指标及绩效考核方案，进一步激发普惠金融服务的内生动力。   2.如何合理治理独立的普惠金融的信贷计划，切实把更多的金融资源配置到实体经济发展的重点领域和薄弱环节，更好地满足小微、三农多样化的金融服务需求。

第五，如何利用金融科技支持小微企业发展，在提高效率的同时，防控金融风险。在科技先行的时代背景下，银行业金融机构需要思考：1.如何以科技创新为驱动力，综合利用大数据、人工智能、云计算等先进技术实现对客户的精准画像和数据的挖掘分析，从而提供更加精准的服务。2.如何提升大数据风控在客户营销、反欺诈、风险预警、供应链金融和数据安全等领域的应用，近而提高授信审批的效率和客户服务体验的效果。

第六，如何建立健全更加有效的风险补偿和融资担保机制，建立健全中小企业风险补偿机制和担保体系，缓解小微企业融资难、融资贵的重要一环。其中包括三方面： 1.如何建立更加有效的风险补偿机制，探索财政贴息、银税互动等模式。2.如何共建融资担保体系，形成政府+银行+企业+保险，小微信贷风险共担的模式，加大对民营企业和三农的风险担保。3.如何建立健全相关的法律制度，进一步规范市场的发展，维护行业的良好秩序，这些问题也都有待深入研究和探讨。

各位领导，各位同仁，做好普惠金融服务是一项长期而艰巨的任务。近年来，银行业金融机构积极投身于普惠金融的创新与实践中，并总结了一些良好的经验，探索了普惠金融发展的新路径。但是普惠金融要真正做到“普”和“惠”，不是一蹴而就的事情，“攻坚最后一公里”还有很多的、很长的路要走。我刚才带了六大方面的17个小问题请大家思考。可能对有些问题通过这次会议上的探索大家能进一步形成共识，有些事情有答案，有些虽然不一定能马上找到答案，但至少大家开始探讨如何寻求解决之道。

中国银行业协会愿与世界银行携起手来，以更有效的行动，久久为功，坚持不懈，确实从需求方出发，把金融服务送达最后一公里，从而推动金融服务实体经济高质量的发展。

最后，预祝本次论坛圆满成功，谢谢大家！