专家简介：章更生：中国建设银行总行副行长

本文为章行长在“2018中国普惠金融国际论坛”上的演讲。

尊敬的各位领导，各位嘉宾，各位朋友：

大家上午好！

民营企业与国企享有同等的待遇问题，近几年一直是一个热门话题。在中国，民企与国企享有的待遇确实不同，在中央领导重视程度和政策层面看，民企明显优于国企，普惠金融的服务对象基本都是民企。我们以普惠金融为例，习近平总书记、李克强总理在中央多次会议上或者各地视察都强调要大力发展普惠金融，支持实体经济发展。中央及人民银行、银保监会、工信部、财政部、税务总局等部门几乎每年都要针对支持小微企业发展专门下发文件。从具体的支持措施上看，例如2017年重新修订了《中小企业促进法》，明确规定了监管部门和银行业金融机构做好小微企业金融服务工作的职责。2017年人民银行对普惠金融领域的贷款实施定向降准激励，应该说力度还是较大的。2018年延续了这一政策。财政部和税务总局对金融机构向小微企业和个体工商户发放的小额贷款收入免征增值税，2018年进一步扩大了免征的范围。今年财政部设立了国家融资担保基金，首期募集600亿元，支持小微企业的发展。此前各省及部分地市采取了建立小微企业融资担保基金等诸多措施，支持小微企业发展。银保监会提高了对小微企业不良贷款容忍度，推动形成有效的贷款准则制度，推进无还本续贷的落地。这些都是国有企业和大中型企业融资所没有享有的。

从实际效果看，近四年全国小微企业贷款新增与全国大型企业贷款新增情况分别是2015年为14.9%、11.7%，2016年为16.6%，7.7%。2017年为15.9%，6.8%。2018年上半年为12.2%，9.9%。可见小微企业贷款的新增服务均比同期大中型企业贷款的新增服务高不少。然而，总的贷款额与小微企业的实际需求相比仍相差较大，银行在实际业务中确实存在民企与国企不能一视同仁的情况。这主要是小微企业的经营相对不够规范，有的信息不够完整，不够真实。有的小微企业、小微基金资产负债率过高，风险大，小微企业的风险防控难度大，做小微企业的人成本高，怕出风险遭到处罚。一些小微企业由于缺乏资金支持，本来发展的很好，由于得不到资金，只能是苦苦挣扎。有的被逼借高利贷饮鸩止渴，苟延残喘，最终还是难逃一死。

普惠金融对国家经济社会发展的重大意义不言而喻，世界各国都很重视，而打通普惠金融最后一公里，解决普惠金融的融资难题需要多方努力，综合治理，多措并举。例如，可以运用大数据技术助推普惠金融的发展。

一是运用大数据技术，破解信息不对称的难题。银行不缺数据，但是缺乏数据整合，关键要消除信息孤岛，将客户的行为转变为可量化的数据，实现全方位，通过大数据进行批量精准获客，从而从源头上减少风险的发生。建行以大数据为支撑的小微快贷，累计为45万客户，提供了5300多亿元的贷款，而且80%的客户是线上贷款。最近又推出了汇通APP，把小微企业的信息输入进去以后立刻给一个评估值，客户贷款更加方便快捷，也就几分钟就能获得贷款。

二是运用大数据进行贷后的风险监测预警，一旦发现问题尽早处置，可以大大减少坏账损失。

三是运用移动互联网，通过大数据解决服务不能到村口的问题。基于移动金融技术，客户可以不受地域和时间限制，特别是对广大农村客户群体有效解决了传统物理渠道覆盖不足的问题。例如，建设银行创新推出的育农通平台，在县域乡村构建起村口银行，助力实现基础金融服务村村通。

四是可打通政府各部门所拥有的公共信息资源，运用大数据加强诚信社会建设，解决有还款能力而不还款的老赖问题。

五是可通过大数据对小微企业提供行业情况、市场情况等查询服务，为小微企业经营提供帮助，搭建撮合平台，为小微企业产品交易、并购提供服务。

需要指出的是，如果要提高全社会的普惠金融的贷款投放量，需要进一步调动大型商业银行支持普惠金融的积极性，之所以这样说，就是因为大型商业银行在这方面的潜力还有待挖掘。大型商业银行机构覆盖面广，资金实力强，科技力量、科技水平高，风险管控能力、自我约束能力好，完全有条件大力发展普惠金融业务。

由于大型商业银行普惠金融的贷款利率要比小贷公司等低许多，刚才介绍是18%到20%，大型银行的利率比这个低得多了。因此，这些利率相对较低的贷款投放越多，市场上普惠金融整体贷款利率也必然往下，从而不仅解决了融资难的问题，也解决了融资贵的问题。如何调动大型商业银行发展普惠金融的积极性呢？应该说调动积极性的方面，手段很多，我想至少有下面三个，我认为是比较重要的。

一是继续给予定向降准激励，建议进一步加大力度，降准由现在的两档再增加几档，使得普惠金融的贷款投放新增越多，释放的存款准备金也越多，因为银行想放款没有资金还是放不成。

二是对大型商业银行的普惠金融贷款利率不要管控过严，小微企业贷款不良率高，损失率高是客观事实，高风险需要高收益去弥补，这是全球通行的做法。否则让银行去做赔本的买卖，银行的放款积极性自然不高。大型商业银行的普惠金融贷款利率原本就不高，过去最高也就7%左右。如果这一相对较低的贷款利率还要往下降，那就影响大型商业银行的贷款积极性，势必不利于解决融资难、融资贵的问题。

三是使尽职免责真正落到实处，在这个方面比过去大有进步，但总体而言还应进一步改进，特别是在各监管方面宽严相差较大。这问题如不解决，基层银行害怕做贷款业务的问题也就得不到解决。我想只要各方面都能朝着一个目标针对现实中的问题积极想办法，采取措施，普惠金融在现有基础上就一定能够得到快速健康的发展。

谢谢大家！