“浙江一直走在改革开放的前沿，多元化经济成分发展得十分不错，达到了全国领先的水平。我认为，在浙江举办“钱塘江论坛”，能够展示浙江走在金融前沿的风貌，展现浙江的金融人才水平，起到立足浙江、示范全国的作用，同时，有助于在浙江把金融人才和资源集聚起来，形成辐射效应。希望论坛能够引领经济和金融的前沿思想，使得先进的理念在浙江激荡。”

“钱塘江论坛”的主题之一是新金融，我认为新金融应该包含普惠金融的内容，特别是数字普惠金融。中国的传统金融结构的确存在问题，原本的结构更加注重高端金融服务，发展得不够平衡且不够充分。而新金融的内涵，应该是更加针对普罗大众，尤其是针对中小微企业和弱势群体，为他们提供金融服务，这一块是中国金融改革发展的重心。

在普惠金融领域，尤其是数字普惠金融，浙江的表现十分突出。比如，蚂蚁金服不仅在中国，甚至在全世界都有很大的影响力。而浙江传统金融机构在普惠金融服务方面也做得不错，比如浙江农信社就有许多可圈可点的东西。因此，以“新金融、新科技、新业态”为主题举办“钱塘江论坛”，是恰如其分的。

01

要做负责任的创新

当下，国家对普惠金融的创新是十分鼓励的，中国去年已公布了“推进普惠金融发展规划（2016-2020年）”，正式将普惠金融列入国家的发展战略。我们已经进入推进普惠金融的历史阶段，普惠金融将进入一个新的历史时期。但必须强调的是，我们要做负责任的创新。普惠金融的创新要建立在负责任的基础上，要考虑创新产品对金融的生态、对社会、对经济有没有负面影响。相对于金融创新，监管的滞后是很常见的，甚至有时候监管会采取“一刀切”的做法，导致创新无以为继。在这样的环境下，负责任的创新就更加重要。实际上，普惠金融就是建立在社会责任感的基础上。当传统商业化的市场失灵，中小微企业被传统金融服务所排斥，推进普惠金融就是赋予每个人获得金融服务的权利。

以我个人调研过全国若干个省市的经验来看，浙江在普惠金融方面的经验十分可贵，不管是传统金融还是科技金融，都有值得分享的许多经验。浙江在监管方面，尤其是政府，比较积极作为。每次去浙江，我都能发现浙江许多事情走在全国前列，比如普惠金融指标体系的建立，浙江好多年前就在做，很具有前瞻性。

02

政府引导 市场主导

对于推进普惠金融的发展，应该遵循“政府引导、市场主导”的原则。政府“有形的手”和市场“无形的手”之间如何协调和平衡非常关键。这方面，浙江政府把握得比较好，同时，浙江市场化的机构也比较多，说明政府一方面在引导，一方面在约束，让市场既能发展监管又不缺位。需要强调的是，政府的主导应当是有规划的主导，不能只着眼短期效益，要有更长远的规划，比如制定五年、十年的规划。

另外，政府的引导要体现在基础设施的建设上。政府最需要花力气的不是直接干预市场或者参与具体的项目，而是修好“高速公路”，修好了路，自然就有车跑起来。比如，征信体系就是基础建设的一种，中国的征信体系目前是央行在做，当然，一些市场化的大数据公司也在做。银行之所以拒绝为部分小微企业贷款，其中很大的原因在于信息的不对称，因此必须依靠征信体系的完善才能解决信息不对称的问题。实际上，所有企业的活动信息与数据目前散落在政府的各个部门，比如海关、税收、工商局等，如果能够建立一个信息平台，汇集各家机构的信息并供金融机构调用，将会极大地推进金融体系的完善。许多地区已经开展了这些信息平台的建设工作，比如浙江丽水就是国家试点之一，是政府主导的示范工程。虽然政府推进这样的金融基础设施建设需要花费大量的资金，但是带来的社会和经济效益将是不可估量的，而且会是持久的。

03

科技是未来的成功路径

金融和经济的融合应当作为“钱塘江论坛”的重大主题之一。过去的三十多年，中国金融改革发展进步很大，金融发展到一个阶段，会产生一个自我循环，中国金融发展到当前，不能偏离实体经济，而要与实体经济紧密互动。另外，普惠金融也是重大主题。“钱塘江论坛”要发挥好澄清和引导作用，不要让那些打着普惠金融旗号做违法违规事情的机构混淆大众的视线。

普惠金融的真谛，就是看它为谁服务。普惠金融的定义与任何金融的规则和金额都无关，主要判断标准应该是它的服务对象。当传统金融越来越走向高端，“中小微弱”群体没有得到金融服务覆盖的情况下，普惠金融的内涵应该是为传统金融忽略的、排挤的人提供服务，那才是真正的普惠金融。另外需要强调的是，普惠金融不是重起炉灶，而是要改善现有的金融体系，让现有的金融机构发挥出包容的功能。

普惠金融未来成功的路径是数字化的普惠金融。由于发达国家的传统金融起步较早，中国的传统金融相对于发达国家来说是比较落后的，但中国的科技金融却领先很多，这一点我们应该非常自豪。利用金融科技推进普惠金融，是为普惠金融真正在全世界推广找到了一条捷径。我们要抓住中国金融科技的优势，实现真正的弯道超车，实现数字化的普惠金融，给全世界带来示范效应，蚂蚁金服就是一个很好的代表。

在全球范围内都有蚂蚁金服这样的“独角兽”现象，即一家企业创造了好的商业模式，引领潮流，越做越大。但是，科技是金融发展的重要杠杆，不应该由一家企业垄断。中国的市场体量十分巨大，相当于整个欧洲，哪怕一个省的规模都十分可观。正因为市场足够大，就不会出现一家企业一直垄断的现象。

科技金融突飞猛进的同时，传统金融体系仍然发挥巨大优势，大银行的网络布局和传统优势是蚂蚁金服这样的企业所羡慕的。因此，金融未来的发展，必定是科技金融和传统金融的融合、科技类企业和金融类企业互相合作，融合互通。

本文刊载于《浙商·金融家》2017年12月刊 。