普惠金融服务——包括支付、信贷、储蓄和保险——可以促进可持续增长和经济发展[1] 。中国过去十年对家庭金融和经济发展的研究大多集中在小额信贷的作用。近年来，研究重点转向普惠性保险，旨在服务传统保险未覆盖的人群，特别是为弱势群体和低收入人群提供可负担的合适的保险产品。目前，普惠性保险已纳入普惠金融国家战略。

世界银行发布的《2017 年全球普惠金融指数数据库》作为综合性的数据库详细分析了成年人如何访问账户、支付、储蓄、借贷及管理风险。根据该数据库，中国拥有银行账户的成年人比例约为80%[2] 。从2014年到2017年只增长了1个百分点，中国的普惠金融陷入“最后一公里”瓶颈。在中国，没有账户的成年人往往收入较低或居住在贫困的农村地区。即使开设账户，他们也不会像其他群体那样频繁地使用账户进行储蓄等操作，无法从中国数字金融服务发展中受益。

此外，在农村和部分城区，人们在金融服务上仍有知识差距，个人储蓄少和经济韧性差等问题仍然存在。

中国人民大学中国普惠金融研究院研究总监莫秀根博士及其团队应用财务日记方法[3]，来更好地了解家庭和小型企业的金融服务需求。

“虽然微弱经济[4]有明确的保险需求，但现实是微弱经济的保险市场目前存在着供给缺口，现有的保险产品难以满足微弱经济群体的需求，”莫秀根认为，“保险公司缺乏开拓微弱经济保险市场的积极性，对微弱经济体的触达不足，微弱经济体的支付能力以及保险素养低也制约其对现有保险产品的需求。一些保险产品在设计的时候没有考虑微弱经济的实际状况，这极大地抑制了微弱经济对保险的需求。”

基于2019-2020年第一轮农村金融日记调查以及新增的城市地区样本，本次调查将在城市家庭与农村家庭的金融生活对比及新冠疫情对金融行为及需求的中期影响等方面缩小现有的研究差距，扩大对低频风险和相关保险需求的分析，重点分析医疗卫生。此次调查旨在为设计合适的产品提供更好的信息。这些产品旨在帮助低收入家庭和企业中打造金融韧性。本研究将基于定性和定量方法并应用民族志方法来了解金融决策和行为。

“提供适合从低收入群体到广泛市场主体的保险服务是提高抗金融韧性的核心，”安盛新兴客户事业部首席执行官伦斯·沃特兹-理查德(Garance Wattez-Richard)说道，“中国在提供全民医疗保险方面已经取得了巨大的进步。我们相信，这方面私人保险是填补保障缺口的最后一环。我们只有更好地了解目标市场的需求，才能实现这一目标。”她总结道：“因此，在与安盛天平共同推进安盛新兴客户中国计划时，本研究恰逢其时。”

安盛天平首席执行官朱亚明表示：“作为一家保险公司，我们肩负着为中国千千万万的家庭及企业提供可靠的风险管理与保障的任务。正如安盛集团在全球恪守的品牌使命所言，‘守护生命之本，践行人类进步’，支持财务日记项目是安盛天平响应普惠金融国家战略的重要举措，有助于洞察中国家庭保障需求，从而提供可以负担并充分满足其保障需求的保险产品，帮助低收入群体在中国数字金融服务发展中受益，为改善弱势群体民生、促进社会繁荣发展做出更大贡献。这不仅是我们在中国应负的责任，也是行业及监管对我们的期望。”

1. Asli Demirguc-Kunt, Leora Klapper, Dorothe Singer (2017). 惠普金融和包容性增长，世界银行集团政策研究文件.

2. 《2017 年全球普惠金融指数数据库：度量普惠金融和金融科技革命》（世界银行）

3. 该方法由曼彻斯特大学的斯图尔特-卢瑟福（Stuart Rutherford）在1999年首创，3本方法基于研究人员每两周访问一个家庭样本，以此就财务活动和生活事件进行采访。

4. 本概念通过《中国普惠金融发展报告（2020）》公开发布，报告的主题是普惠金融下的微弱经济。微弱经济指的是微型企业、金融弱势群体以及城乡地区中得不到金融服务的群体相关的经济活动。